突然爆雷！320万买“理财”，只剩2190元！

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来源：中 国 基 金 报、证 券 时 报、资 事 堂

在银行买理财遭遇“飞单”，责任该由谁来承担？

多年前，家住北京的焦某在银行购买理财产品时遭遇“飞单”，导致320万元本金血本无归。

近日中国裁判文书网公布的民事判决书，揭露了多年前北京“大观言基金兑付危机”的后续。多名投资者通过银行理财经理介绍购买私募产品，但最终私募实控人因非吸锒铛入狱，投资款也有去无回，投资者遂要求银行承担责任。

近日，这一“飞单”案件有了实质性的解决进展。裁判文书网披露的两则判决书显示，广发银行北京太阳宫支行与客户焦某的侵权责任纠纷迎来终审判决。广发银行原理财经理郭某违规私自向焦某等客户销售理财产品，构成职务行为，相应法律后果由广发银行承担，因此该行被判承担焦某投资损失50%的责任。

购买理财遇“飞单”，320万“理财”打水漂

近年来，银行“飞单”案例屡见不鲜。

理财经理主动推荐的“特别好的理财项目”，有可能是“坑你没商量”。2012年，时年58岁的焦女士遭遇了投资路上的滑铁卢。

焦某是广发银行北京太阳宫支行(下称“太阳宫支行”)的老客户，因在太阳宫支行的存款于2012年10月到期，该行理财经理郭某便向其推荐了一款理财产品，声称“安全又保险”。孰料，焦某购买该产品后却蒙受了巨额损失。

2012年10月，还在太阳宫支行工作的郭某向焦某等两位广发银行的客户推荐大观言公司的理财产品，并成功让两人都购买了该理财产品。 

焦某先后投入了共320万元购买上述产品。根据产品协议书，该项目为“有限合伙人入伙”形式，合同约定投资年化收益率第一年为11%，第二年为12%。

彼时，郭某表示，“以后资金到账与资金兑付全由我一人负责催办。”

2013年11月，上述合同到期后，焦某与郭某联系资金兑付一事，郭某却称上述产品的公司资金兑付有问题，预计3个月后能还本付息。

然而，由于该理财产品的涉事公司不具备募集资金、发放贷款及证券类投资产品的发行资质，公司实控人钟某以非法吸收公众存款罪于2016年7月被判处有期徒刑。公司资金兑付陷入了困境，焦某投资该理财产品的本金及收益均无法兑付，造成实际损失。

对此，焦女士向法院提起诉讼，认为银行未尽到审慎的注意义务，对其损失负有不可推卸的责任，要求赔偿损失。

高额返点，多家银行理财经理参与 

原来郭某向焦某等推荐的这款理财产品，卷入了一个亿元级别的“飞单大雷”之中。 

一审法院查明，所谓理财产品的管理人大观言基金公司，根本没有证券业务的投资管理资质。它的成立主要是为了实控人投资实业项目的融资而为。

大观言基金公司的实控人钟某，成立该公司的目的就是为了以此融资投向两个实业项目。 

一个是内蒙的吉祥煤业，一个是山西临汾的新天天然气。 

资料还显示，公司共私募了400多客户，其中投向新天天然气项目共1.5亿元，投向内蒙吉祥煤业共4.5亿元。 

此外，还有部分私募来的资金，返还了前期的部分客户本金和利息。后者更加是典型的金融违规行为，具有典型“非法集资”活动的特征。 

事后法院查明，大观言基金公司是次融资活动，最终返款本金加利息共4亿元左右，尚有1.5亿元款项没有返还，还有180多个投资客户没有解决。 

据钟某供述，该公司找客户的主要方式之一，就是私下一些商业银行（如华夏银行、民生银行、广发银行银行）理财经理，由银行理财经理帮找客户。 公司按每个银行拉来客户投资总金额的3%给银行提点。

法院：银行担半责

虽说“市场有风险，投资需谨慎”，但当客户遭遇“飞单”之时，银行是否应该担责？

焦某由于此前投入的320万元本金无法兑付，遂向法院提出诉讼请求，要求广发银行太阳宫支行赔偿本金合计320万元及相关利息损失。

法院在判决中表示，银行工作人员违规向原告推介存在高风险的、非本行发行销售的理财产品，没有尽到安全保障义务，对焦某投资损失存在一定程度的过错，应当承担相应的侵权责任。与此同时，焦某在交易过程中片面追求高息，缺乏对自身资金安全的风险防范意识，也是该案所涉损失产生的原因之一。

法院认定，鉴于双方分别存在过错，综合分析双方过错大小及造成损害结果的原因，酌情认定焦某就其投资损失自行承担50%的责任，广发银行太阳宫支行则就焦某的投资损失承担50%的责任。

广发银行一度对上述判决不服并进行上诉，要求撤销一审判决结果。不过，北京市第三中级人民法院认为，广发银行的上诉请求不能成立，应予驳回，一审判决认定事实清楚，适用法律正确，应予维持。最终，广发银行太阳宫支行被判决向焦某赔偿159.9万元及相关利息损失。

消费者应审慎投资 理性判断风险和合法性

法谚有云“再强大的规则都保护不了权利席梦思上的酣睡者，也磕绊不了掘金梦里的舞步”。

投资人在购买理财产品时应理性谨慎，“擦亮慧眼”。高额利润固然让人心动，但资金安全更为重要。消费者应从正规渠道购买理财产品，审慎阅读相关协议，按照日常生活经验、交易惯例、银行的解释指引进行理性判断，充分认识交易风险及自身承受能力，交易后及时通过官方渠道核查相应交易信息。毕竟对于不法分子而言，你看中的是他的利息，他看中的是你的本金。

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